养老保险和延迟退休(延迟退休养老保险合适吗)
为您提取本文阅读重点:渐进式延迟退休能否解决我国养老压力、延迟退休养老保险合适吗
原标题:渐进式延迟退休来了,养老保险更不划算了?
文章摘要:因为不论是延迟退休前还是之后,相比其他任何养老的方式,社保养老绝对是保障退休后基本生活最可靠的方式,毕竟社会中层及中下层是国家的基本盘,国家是不可能放弃自己的基本嘛;;另一类是按退休每月或每年的生活开支*开支年数,计算一个开支总额(要点:计算了通胀),再算一个退休金的领取总额(要点:不考虑退休金上涨),得到一个差额,说明养老金未来完全无法满足基本的生活开支,自己得准备多少多少钱养老;
?渐进式延迟退休来了,养老保险更不划算了?2月21日,《十四五国家老龄事业发展和养老服务体系规划》发布,将“渐进式延迟退休”推上了热搜。
话说延迟退休这事,从2012年制定十二五时提出研究弹性延迟领取养老金年龄政策开始,到如今的渐进式延迟退休落地,已经近10年。
因为关乎大多数人的养老尊严和体面,一有风吹草动,延迟退休话题就冲上热搜。
要说现在运行的退休年龄体制,最早开始于1951年2月23日颁布的《劳动保险条例》,当时人均寿命不足50岁,几十年过去,这个框架一直沿用至今,而现在的平均寿命已经到了77岁左右。
不论是从国内老龄化、少子化加剧的实际情况出发,还是参考国际经验,大家都知道延迟退休肯定是势在必行,只是实施的早晚和方式问题。
早在2017年,官方就说将发布延迟退休的意见征求稿,广泛征集社会意见。
但意见征求稿迟迟未出,而渐进式延迟退休的说法,则直接在十四五规划建议中变成了“落实”。
官方的整体基调是用较小的幅度逐步实施到位,每年延迟几个月或每几个月延迟1个月,节奏总体平缓。
在各种舆论吹风下,这两年不同版本的延迟退休表格在网上漫天飞,虽一再被辟谣,却热度不减。
比较常见的是按照每年延迟2个月来推算的,譬如下面这份:
(图来源网上,侵删)
另外,还有一种比较受追捧的观点认为,可能会率先将女性退休年龄延迟到与男性齐平。
因为早在2015年,官方就已发文,将处级女干部和高知女性群体的退休时间延至60周岁,只是执行时会按个人意愿是到点退休还是延迟退休。
反正不论渐进式延迟退休政策最终会怎么来,受影响最大的总归是现在的主劳力——70后、80后、90后们。
作为中坚力量的80后一员,面对落地的延迟退休,还是有点扎心的[捂脸]。
但现实如此,提前做好个人养老规划才是正解。
对于大多数的普通人来说,个人养老规划最好是社会养老保险+个人商业养老两手抓。
看到这里,有人大概以为我要开始推荐商业养老保险产品了?
No,no,no……我今天只想聊聊养老保险的两个问题。
1. 近些年有些人出于种种目的,时不时抨击社保养老金,大概有两种论调:
一类是将养老保险的缴费和领取金额进行对比,得到20几年(或其他时间)才能回本的结论,证明交养老保险肯定不划算;
另一类是按退休每月或每年的生活开支*开支年数,计算一个开支总额(要点:计算了通胀),再算一个退休金的领取总额(要点:不考虑退休金上涨),得到一个差额,说明养老金未来完全无法满足基本的生活开支,自己得准备多少多少钱养老。
看到这些文章,不少人跟着焦虑不安,交养老保险不划算,那要不要退出养老保险?
其实这两类文章,都有意或无意忽视了一个重点,就是:
——退休金的缴费及领取,都是随着社会平均工资同步上涨的!
我们来看一下养老金的计算公式如下:
每个月领取的退休金,除了个人账户养老金总额外,还和社会平均工资有关,我们的养老金是与社会平均工资挂钩、同步上涨的。
所以,通过计算都可以推翻上面的两类论调。
大家也可以去问一下父母辈当中已经退休的企业职工:
a. 他们现在领取的养老金水平,相较他们的缴费水平,多长时间可以回本?
b. 现在每年物价都在上涨,退休金能维持他们的基本生活?
相信去实际调查下,大家就能明白了。
所以,对于绝大多数处于社会中层及中下层的人群,都不要退出养老保险。
因为不论是延迟退休前还是之后,相比其他任何养老的方式,社保养老绝对是保障退休后基本生活最可靠的方式,毕竟社会中层及中下层是国家的基本盘,国家是不可能放弃自己的基本嘛。
当然,以下几种人群倒是可以不交:
- 社会精英阶层,政府每月发放的退休金可能都不够支付一顿饭钱的,有没有退休金无关痛痒;
- 自信自己投资理财年平均收益率高于退休金涨幅的;
- 对国家没信心的绿卡党们;
……
2. 这里又延伸出一个问题,选择灵活就业人员交养老保险时,有不同的缴费档位选择,那是按高档缴费,还是按低档缴费?
建议按最低档缴纳养老保险。
因为按照退休金中基础养老金的计算方法,即:
(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×个人累计缴费年限×1%。
基础养老金是取在岗职工月平均工资和个人缴费工资的平均数,个人缴费工资越低,于个人而言就越划算。
而企业职工的社保缴纳是公司安排的,没得选,倒是没有选择档位的烦恼了。
最后,关于渐进式延迟退休,大家有什么想说的,欢迎在文末留言分享和交流啊!
至于个人商业养老保险方式和产品,我们以后再慢慢展开聊。
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