18款收益最高「养老金」最全对比!2022年最新选购指南看这里!
(2022年1月8日更新)
大家好;
我是小七;
伴随着人口老龄化及社保养老替代率的逐年下降,越来越多的人开始关注商业养老金产品;
养老金是指:
分期或一次交清保费后,选择一个退休时间,(55岁、60岁、65岁、70岁)开始领取养老金,直到终身,活多久领多久;
可见,养老金产品有两个主要特点:
①:固定、保证的领取,安全,锁定终身;②:与生命等长,活多久领多久;
特点①其他的增额寿险等产品也可以实现,但②与生命等长,活多久领多久,除了养老金,没有其他任何一种理财或储蓄产品可以替代;
到了垂暮之前,唯一可以确定的是:你曾经买的养老金每月可以定期,风雨无阻的给你转账,以维持基本生活;
这是我们此文讨论和测评的根本意义;
而目前市场上的养老金种类确实不少,产品也层出不穷;
为了让最好的养老金产品都能在大家眼前呈现,小七会定期对养老金进行梳理,并通过分类对比,进一步明确您对年金产品的需求,帮您选出最终适合自己的产品。
下面我们详细来看;
01,养老金的分类
一、3个特点:
1,与生命等长,活多久,领多久;
只有有一笔与生命等长的现金流,才能真正解决养老风险;
2,收益保证;
说领多少就得领多少,一经写入合同就是板上钉钉的事;
3,实际回报率要高;
在满足以上两点的前提下,实际回报率肯定越高越好。
当然,除了年金险产品,也有朋友更偏好像增额终身寿险这种比较灵活的理财型寿险。
二、3个指标:
每款养老金都可参考3个最重要的指标:现金价值、身故金、养老金(领取):
1)现金价值
现金价值也叫退保金,是指:如果不想保了,退保能拿回多少钱,它体现的是对保单的掌控权,有现金价值或现金价值比较高的保单,万一遇到什么事,可以随时退保拿回一笔钱,或者进行保单贷款,以应对不时之需;
2)身故金
身故金就是,不同的年龄,万一被保人不在了,保单还能赔付多少钱。
3)养老金(领取)
养老金就是退休以后,每年能领多少钱。
三、具体分类:
根据以上3个指标的不同表现,小七将目前适合做养老储蓄的产品分为3大类,首先,一张还算清晰的图:
可以作为养老的产品,总体可以分为3大类:终身养老金、定期养老金、增额终身寿险;终身养老金又可以细分为3类:高领取养老金、平衡养老金、递增型养老金;3大类5个细分:
1,高领取养老金
高领取养老金,开始领取后,要么①现金价值为0,要么②身故只保证领取已交保费,要么③现金价值为0同时身故也只保证领取已交保费,以实现高领取;
代表产品主要有4款:爱心乐养多、京福颐年、中荷金生有约优享版、大家养多多B款;
2,平衡型养老金
平衡型养老金,一般开始领取后有一定现金价值,身故金也不低,退保和身故可以兼顾,相对平衡;
重点推荐的产品是:爱心百岁人生福享版、鼎诚一生关爱、光大光明慧选养老金、大家养多多A款;
3,递增型养老金
递增型养老金之前有一款信泰如意享七金版但目前改产品已经停售,因此这个梯队的产品,小七暂时不再推荐;
这类养老金每年领取以7%的复利递增,优势是后期(80岁后)l领取高,收益高,劣势是前期领取太低。
4,定期养老金
除了能够活多久领多久,市场上还有部分养老金只保证领取一段时间,比如领取到80岁,给付满期金,领取20年等。
代表产品:长城金彩一生-保80岁、中荷金生有约优享版-保20年,光大光明慧选-保80岁;
5,增额终身寿险型
增额终身寿险也可以作为养老金使用,硬伤是不能活多久领多久,优势是非常灵活,前后期的现金价值都很高;它的收益是固定的,终身接近3.5%的复利,与寿命无关;
02,高领取养老金
高领取养老金,代表产品主要有4款,列表如下:
这个梯队的产品,要么现金价值低,要么只保证领回已交保费,以实现高领取;
1)京福颐年属于:开始领取后没有现金价值,但可以保证领取20年的产品,这个产品其他缴费期没有明显亮点,唯独女士买趸交,领取很高,表现亮眼;如果您选择一次缴费,可以首先看看这款的数据;
2)爱心乐养多和京福颐年完全相反,终身有现金价值,但身故金低,只保证领回已交保费;
这款产品优势也很明显,领取高,终身有现金价值,用小七的话说就是:人在,退保金和领取都有了,只是人突然没了赔付少;
不过养老金不就是为了买给自己,因此,这个梯队,除了趸交推荐对比京福颐年,爱心乐养多是最灵活的一款了;
3)金生有约、大家养多多B款
中荷金生有约优享版、大家养多多B款这两款是既没有现金价值,身故金也很低,在领取并没有特别明显的优势的前提下,被爱心的乐养多、和一生关爱彻底淘汰;
综上,看中高领取:北京人寿京福颐年趸交、爱心乐养多可以重点考虑;
不过大家最好联系小七详细测算后再决定,小七zydxiaoqi;
03,平衡型养老金
平衡型养老金,它们的领取比第一梯队略低,但可以兼顾现金价值和身故金,包括爱心百岁人生福享版、光大光明慧选等6款;
小七将这6款年金的投保规则整理如下:
这6款年金险都是预定利率为3.5%的年金产品;
1,爱心百岁人生福享版;
这款产品的优势是,领取高的同时,还终身有现金价值;
领取:选择65岁领取,百岁人生的养老金最高;60岁领取,男士买,养老金最高;女士买,百岁人生略低于光明一生慧选版;选择55岁领取的数据是最低的;
现金价值:现金价值体现的是对保单的把控权,万一遇到啥事,或者大病,这份保单还可以退保或者部分退保应急;
投保小技巧:一般现金价值是要求投保人在的时候退保的,但如果自己给自己投保,那人不在了就无法退现金价值,因此,一般情况我们建议夫妻互为投保,以确保最大概率拿到现金价值;
再加上保单本身有加减保功能,总体来说,爱心百岁人生在目前市场中,有一定的竞争力;
2,光明一生慧选版
光明一生慧选版的优势有两点:
1)部分年龄或缴费期,领取较高;
2)保费满30万可对接光大养老社区的旅居权,满70万对接长居权;
3)可附加保底3%的万能账户
光大的养老社区在业内较中端,也算是小康养老了,旅居权其实没有啥,还能出去旅游,说明身体不错,住民宿、酒店是一样的效果,如果保费能达到70万以上,长居权还是值得考虑的;
可附加保底3%的万能账户,也算优势,以后到期养老金如果不想领取,还可以放在万能账户,但4.5%的结算利率不要指望,很多年后,万能账户肯定也就只有保底3%了;
3,鼎诚一生关爱
鼎诚的一生关爱,部分年龄领取是非常高的,对比爱心福享版,现金价值一直是低于身故金的,并且保证领取期间结束后,保单的现金价值归零,不再支持退保,保单的灵活性差一些;
这个产品的优势领取高,同时也兼顾现金价值和领取,但不建议退保,一定保费可以对接养老社区;
4,大家养多多A款
养多多A款现在的优势是,可月交、门槛较低;除此之外,领取和现金价值的数据,也值得大家认真比一比;
5,光大光明一生-中荷金生有约
光明一生数据各方面都不如慧选版,淘汰;
金生有约是保证领取期满前有现金价值,不过目前不管是领取,还是现金价值都略低于其他产品了;
总体来说:
1)爱心百岁人生,领取高,终身有现金价值,还可以无息加保,优势是比较明显的。
2)鼎诚一生关爱,领取最高,但保单灵活性相对较差,看中高领取并可以兼顾身故和退保的朋友,也可以重点考虑;
3)光明慧选作为对接养老社区的第一选择,特别是女士投保,领取也较高,非常适合需要养老社区的朋友;
当然,每个人的缴费期和年龄都不一样,需要看具体的数据差别,还需要联系小七zydxiaoqi测算;
04,定期养老金
定期养老金是小七新增的一类测评,目前市场上有几款可以保至80岁的产品:
定期养老金比终身养老金的优势是:
到保障期结束时,会给付一笔满期金,比如长城金彩一生、光明慧选养老金,80岁时给付的这笔满期金,一般等于10倍养老金;
适合对寿命预期并不乐观的朋友;
中荷金生有约领20年版本,每年领取的养老金非常高,但领够20年,保单就结束;
大家可以详细对比后再做决定;
一般情况下,定期养老金不能与生命等长,无法预防长寿风险,小七建议首先考虑终身养老金;
05,增额终身寿险型
增额终身寿险其实就属于纯理财账户,也可以拿来做养老金使用,并没有设置养老金可以什么时候可以领,保单非常灵活,想取多少都可以;
(篇幅原因不再一一列举)
增额终身寿险的收益一直比较稳定,基本都在3.4-3.5%之间,不过后期也不会像养老年金那样,活得越久实际回报更高;
如果您希望能存些钱,又同时希望这笔钱可以随时取出来应急,那么增额终身寿险会是当前理财保险市场最好的选择;
06,小七为什么推荐纯养老金?
纯年金险一般领取之后就不支持退保了,或者身故金很低,但每年领取的养老金会很高。为什么小七建议首选纯年金保险呢?先看看买了纯养老金的人怎么说?
A女士:
“选领取高的年金险,可以在我老的有点糊涂的时候,每个月保险公司自动给我发一笔钱用,不需要我自己每年再去办理提取手续,并且因为这份保单没有现金价值,就不会有人忽悠我退保。”F女士:
我已经有了充足的保障型保障,重疾、医疗、意外,我认为养老金就是要专款专用,人在的时候,有足够的钱花,这个才比较重要;H先生:
都七八十岁的人了,还考虑四五十岁的孩子干什么?以上都是小七在和朋友沟通时,听到的原话,文字略有改动;
有没有一句话戳中你?
小七前年也给自己存了一笔纯年金险(星享福2019),当时我内心的想法是:
在年轻的时候,我们有时并不能为自己而活,为了父母、孩子、为了家庭,每天都在努力奔走,奋斗,但在有余力的时候,我们需要更爱自己一些,这些钱只存给自己,不考虑任何人;《年度空巢老人调查报告》显示:仅有9.2%的老人对子女感到满意。
老了 没用了,说不定会被嫌弃;有高额退休金傍身,老年生活肯定会更体面
纯年金险一般领取之后就不支持退保了,但每年领取的养老金会很高。
07,关于产品如何选择:
再把这张图放一遍:
总之:
1,一般情况,只考虑补充养老的话,小七认为养老金领取的高低最重要,大家在选择产品的时候可以尽量选择领取最高的产品配置;
趸交保费,女士买,京福颐年领取最高;
分期交保费,女士买,鼎诚一生关爱领取最高,但保单不灵活;
爱心乐养多领取次之,男士买领取也是乐养多最高,虽然领取略低,但是终身有现金价值可退保减保,特别是75岁以后,不管是收益还是灵活度都非常高,具体对比可参考:
「爱心·乐养多」和「鼎诚·一生关爱」究竟该怎么选?
「爱心·乐养多」是如何秒杀所有「增额寿险」的?
不过爱心乐养多万一提早身故,身故金比较低,这个漏洞,小七教大家这么补充:
「爱心·乐养多」的漏洞,终于被我给补上了~
如果实在无法接受爱心乐养多的低身故金,大家也可以退而求其次,选择百岁人生福享版,这种两者兼顾的产品:
「乐养多」和「百岁人生福享版」究竟应该怎么选?
2,另外需要对接养老社区的,选光大光明慧选;
3,如果对于资金的灵活度有要求,那么增额终身寿险会是非常不错的选择;
养老金产品投保协助请联系小七zydxiaoqi;
在彼此信任的基础上,小七将为您定制市场上收益最高年金险的全套数据!
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