养老基金到期后怎么享受受益(如何挑选最好的养老险)
本文阅读重点有下面几个方向:怎样买养老金划算、如何挑选最好的养老险
原标题:怎样挑选适合自己的养老金
文章摘要:增额寿产品的身故金跟它的现金价值一样,一直都是复利递增的,也就是越到后面,身故金越高;;在挑选产品的时候,这类朋友可以关注纯养老年金产品,固定从某个时间开始领,活多久领多久,但要注意不同产品之间的收益性;
怎样挑选适合自己的养老金今年吹的风不少,一边是少子化、老龄化,国家鼓励三胎政策,同时延迟退休,小步调整;一边是养老金替代率(退休后的工资/退休前的工资)逐年下降到35%,国家社会养老保险不够用,鼓励个人购买商业养老保险;
80,90后这批波及范围比较大的群体,也不得不开始为自己的老年生活担忧。
但是市场上各家保险公司出的养老年金产品五花八门,到底怎样挑选到适合自己的呢?
一、明确需求
什么时候领?领多少?领多久?
比如:A女士,今年30岁,希望60岁退休,每月领1万,最好能领一辈子;
确定这个需求,再倒推到产品,每年需要交多少保费,交多少年,
在挑选产品的时候,这类朋友可以关注纯养老年金产品,固定从某个时间开始领,活多久领多久,但要注意不同产品之间的收益性。
以最近市场上比较火爆的一款养老年金为例:
30岁女性,每年10万,连续10年,共100万规划养老金,
60岁开始,每年可以领取135200(每月领11492),活多久,领多久......
80岁一共领取了280万,2.8倍杠杆;
90岁,一共领取了419万,近4.2倍杠杆~
比如:B女士,今年35岁,对未来没有太大明确规划,只是希望这笔钱能安全、稳定增值,等老了万一需要钱的时候,可以随时从里面拿,至于到时候拿多少,拿多久,目前还不能确定。
这类朋友,就比较适合增额终身寿。
增额寿其实不复杂,关注现金价值就好了,合同每一年的现金价值就是我们账户里的钱。
以目前市场上收益比较高的一款增额寿为例,
30岁女性,同样每年10万,连续10年,共100万拿来规划;
60岁,账户价值240万;
70岁,账户价值338万;
80岁,账户价值477万……
当然这中间,如果需要,可以随时取钱出来用,取剩的依然按照3.5%复利滚动至终身。
二、确定领取
市场上有很多披着养老年金的外衣,实际上根本不适合做养老年金的产品。
为什么?因为收益不确定。
类似于分红险;
类似于主险收益不高,却一直宣传不确定收益的万能账户产品
既然都决定要准备养老钱,自然是希望未来老了干不动的时候,能够领取到固定的收入,就像发工资一样,保证我每个月都能有钱用。如果包含太多不确定性,那我规划养老的目的何在?
因此,养老年金建议一定要选择确定且稳定收益的,现在交多少,未来领多少最好能白纸黑字写进合同里面。
三、身故了怎么办?
这是很多朋友担心的问题,万一我没领2年,就身故了怎么办?我的本金还有吗?
1) 纯养老年金产品
一些优质养老产品,通常都会有保证领取这一概念,
比如保证领取20年,不是说只领20年,而是从领取的那一刻起,不管人在与不在,都一定会给到至少20年的钱。
当然。只要人活着,就一直领,领到领不动的那天为止……
举例:
30岁女,每年10万,连续10年规划养老。
不幸的是,刚领了2年,即62岁就身故了,咋办?
保险公司仍然必须兑现保证领取20年的钱给她的受益人:
即135200*20年(保证领取)—135200*2年(已领)=243万(剩余)
这样,我们实际到手的钱至少都有:135200*20年=270万
那如果还没到60岁就身故了咋办?
其实也不用担心本金损失,
在60岁退休金领取前身故,保险公司会根据我们所交的总保费和合同现金价值,哪个大赔哪个。
也就是至少我们的本金是一直在的。
2) 增额寿产品
增额寿产品的身故金跟它的现金价值一样,一直都是复利递增的,也就是越到后面,身故金越高
举例:
30岁女,10万*10年,
前期身故金一直大于现金价值,
随着现金价值复利递增,
到后期身故金几乎等同于现金价值;
60岁,身故金240万;
70岁,身故金338万;
80岁,身故金477万…….
四、纯养老年金和增额寿怎么选?
通过上面的例子,我们可以看到,
纯养老年金的好处就是,每月按时派发,一直派发,不管你要不要,让你一辈子都有钱花。
不足之处就是不灵活,每月发的钱都是固定的,身故杠杆相对不高
适宜人群:只想保证自己养老生活,对长寿抱有很大期望,不太考虑给孩子传承
而增额寿的优点就是非常灵活,就像银行活期账户,想啥时候取钱就取,剩余的钱依然可以放里面3.5%复利滚动升值。
同时,它的身故杠杆也是随时间复利递增的,也就是越到后面,我们的身价越高,意味着给孩子留的钱也越多……
但缺点是,太灵活,如果管不住自己的话,取着取着钱就取没了…….
适宜人群:看重流动性,但同时比较有自控力;对自己的预期寿命不乐观,希望能给孩子多传承资产的人
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